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违规网络小额贷易滋生危险 治理要打“组合拳”-西部网
* 来源 :http://www.2readmore.com * 作者 : * 发表时间 : 2017-11-24 10:20

  本报记者 王 观

  21日晚间,一份《对于即时暂停批设网络小额贷款公司的告诉》引发了广泛念叨。该告知称,“近年来,有些地区陆续批设了网络小额贷款公司或允许小额贷款公司发展网络小额贷款业务,部门机构开展的‘现金贷’业务存在较大危险隐患”,“自即日起,各级小额贷款公司监管部分一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务”。

  网络小额贷款是什么?网络小额贷款的发展状况如何?存在着哪些问题?未来的发展方向是什么?带着这些疑难,记者采访了相关人士。

  违规网络小贷,容易滋生金融危险

  2015年7月,国民银行等10部委联合宣布的《对促进互联网金融健康发展的领导意见》(以下简称《指点意见》)指出,网络借贷包含个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。其中,网络小额贷款是指互联网企业通过其操纵的小额贷款公司,应用互联网向客户供给的小额贷款。

  此前央行发布的《2017年三季度小额贷款公司统计数据报告》显示,截至9月底,全国共有小额贷款公司8610家,贷款余额9704亿元。而作为小额贷款的主要组成部分,网络小额贷款近年来发展迅速,并且在缓解中小企业和农民贷款难、推动大众创业万众翻新方面,发挥了踊跃的作用。

  只管发展敏捷,随着越来越多的网络小贷公司一直呈现,一些乱象也逐渐浮出水面。

  “在网络小贷业务范围尚不清楚的情况下,网络小贷牌照被部分平台用来‘挂羊头卖狗肉’,存在‘牌照套利’气象。”交通银行金融研讨中心高等研究员何飞说。

  何飞阐明,首先,当前各省市批设网络小贷牌照所遵照的标准不一,不同省市的准入门槛有高有低,对统一监管造成困扰。其次,网络小贷公司的跨省经营特色与地方金融办属地监管特点不一致。按照《领导见解》规定,网络小贷公司必须按照现有小贷公司监管规定,充分施展网络贷款优势,努力降落客户融资本钱。

  在此背景下,《指导看法》的初衷是渴望小贷公司利用互联网手腕下降本钱,更好地服务当地小微实体。然而,实际中,领有网络小贷牌照的部门公司跨省市开展小贷业务,同时存在变相收费、暴力催收等遵法违规举动,加剧市场稳定。异地监管在操作性、及时性上的不到位,也导致跨省经营的网络小贷乱象频生、风险汇聚。

  标准网络小贷牌照,利于实行穿透式监管

  以当初探讨较多的现金贷为例,中国公民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,处于快速增添中的现金贷,切实存在着较大风险隐患。

  一方面,现金贷借款门槛较低,加上平台夸大的宣传跟勾引,低收入、低学历、金融常识匮乏的弱势群体或年轻群体轻易盲目借贷,从而造成大量的次级贷款。现金贷平台之间缺乏共享机制,无奈防止多头借贷。对收入较低且不稳固的借款人来说,一旦浮现逾期无力偿还,很可能始终地从其余平台借款还上之前的贷款,陷入恶性循环。

  另一方面,现金贷利率畸高且不透明,在隐性冲破法律红线的同时,加重借款人包袱。现金贷平台的费用个别分为成本和手续费两部分,如果将所有用度折算成本钱,利率十分惊人。为了躲避法律,一些平台往往以信息审核费、管理费、服务费等名义收取费用,有意瞒哄超高利率。同时,一些现金贷平台将野蛮催收作为其风险控制的重要手段,可能引发一系列不良结果。

  “无论是看资金前提、风控条件,还是从人员设备、管理才干来说,很多依靠互联网发展小贷业务的现金贷平台,都不具备金融从业才能,其无把持扩展的乱象对市场危害巨大。”何飞说。

  也正因为如此,何飞认为,对网络小贷牌照的强化监管,不仅有利于监管主体统一、经营牌照统一、从业主体统一,也有利于监管主体对经营牌照及从业主体履行穿透式监管。未来,同一牌照性质及从业主体资质将成为监管层实施统一监管的重要手段。

  要打出管理“组合拳”,也要丰富新产品、新场景

  “无需典质、无需担保,操作简单、借款快捷,网络小额贷款对于那些不可抵押物,收入又较低,容易被银行‘忽视’的人来说是好事啊!”不少人以为,现金贷这类产品的出现恰好帮助他们渡过了短期资金艰难。不可否认,从某些方面上说,网络小额贷款的存在确有其踊跃意思。

  董希淼认为,今后,对于经营相对规范的现金贷平台,要采用“统一业务,统一监管”准则,实施功能监管和穿透式监管,引导其规范发展,供应价格公平、信息透明的借贷产品。同时,加强对小贷公司、网络小贷的管理和约束,加大对各类现金贷平台的清理、整理和引导,连续实施互联网金融专项整治活动,对于经营失序、管理混乱的现金贷平台,未能依照划定通过备案的,要采取办法动摇予以退出。

  金融监管局部还要加强与公安、法院等单位配合,打出治理的“组合拳”。对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的,由司法机关及时参加,查究法律任务,形成对非法网络借贷的高压态势,保护民众权力,维护社会牢固。

  除了加强监管,花费者的须要也不能疏忽。“正规金融机构在商业可持续的条件下,应面向低收入群体开发有针对性的新产品,如提供额度可控、价钱适中的信用卡、破费贷款、创业贷款等,援助这些长尾客户构成良好的金融消费习惯。”董希淼认为,未来,正规金融机构应进一步丰富消费金融的利用处景,适当降低客户准入门槛,加强产品的便捷性和可获得性。

  而在业内人士看来,增强对网络小贷公司的监管是金融严监管的第一步,监管部门将来会进行深入检查跟整改,包括对已经持牌但并无真正经营实体或不尺度经营的公司,可能会恳求整改、关停,甚至取消牌照。

  “对于已经持牌的网贷公司来说,短期来看,常设关闭后来者进场的大门是利好的。”重庆小雨点网贷平台总裁林坚诺说,“咱们等候进一步的监管措施落地,收拾行业发展秩序,一个更公平、更高效、更同一的监管环境对行业的持续健康发展至关重要。”

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